Dijital bir devrim zamanında, geleneksel bankalar da dijital kardeşleri tarafından rahatsız ediliyor. Son yıllarda, birçok yerleşik şirket ve startup, finansal hizmetleri çevrimiçi olarak sunmaya ve finansal teknolojilerin neler sunabileceğinin sınırlarını zorlamaya başladı.
Fintech şirketlerinin ortaya çıkmasıyla finans sektörü tamamen değişti. Bu aynı zamanda neobankalar, zorlu bankalar ve elektronik para kurumları gibi çeşitli çevrimiçi ve yalnızca dijital bankacılık yapılarının kurulmasına yol açtı.
Ancak bir şey hala bir muamma – aralarındaki fark nedir? Daha açık hale getirmek için, bilinen ilk finansal yapı olan geleneksel banka ile başlayalım.
Geleneksel Banka Nedir?
Geleneksel bankalar eski zamanlardan beri var. Finansal hizmetlerin kurucuları ve para akışının ana kaynağıdırlar. Geleneksel bankalar, müşterilere kişisel olarak hizmet verildiği ve tüm finansal ürünlere erişebildiği tuğla ve harç şubeleriyle kendilerini farklı kılar.
Gelişmiş ülkelerin çoğunda geleneksel bankalar hizmetlerinin çoğunu dijitalleştirirken, diğerlerinde müşterilerin işlerini yürütmek için hala fiziksel konumu ziyaret etmeleri gerekiyor. Geleneksel bankacılığın rahatlığının bittiği ve yerini dijital bankacılığın aldığı yer burasıdır.
Bununla birlikte, bir fintech şirketi veya finans kurumu bir banka olarak çalışmak ve müşterilerine gelişmiş bankacılık ürünleri sunmak istiyorsa, belirli bir bankacılık lisansı alması gerekir.
Bir bankacılık lisansı almanın, lisanslı kurumun banka olarak adlandırılması için yeterli olmadığına dikkat etmek önemlidir. “Banka” kategorisine girebilmek için, finansal hizmet sağlayıcısı mevduat alabilmeli, kredi verebilmeli ve bunları gözaltında tutabilmelidir.
Bankacılık Lisansının Özü
Bir bankacılık lisansına başvurmak çok kapsamlı olabilir ve mevzuata uygunluk ve özellikle küçük işletmeler ve yeni başlayanlar için yükseltilmesi çok zor olabilen çok fazla sermaye gerektirir.
Neyse ki, bazı finansal hizmetleri sunmak için işletmelerin kendilerinin bir bankacılık lisansına sahip olmaları gerekmez. Bir bankadan bir API aracılığıyla arka ofislerini kullanmak için izin almak veya fintech şirketlerinden temel bir bankacılık çözümü kullanmak gibi şirketlerin bunu yapmasının birkaç yolu vardır.
Öte yandan, bir bankacılık lisansı almanın elbette avantajları da var. Şirketlere daha gelişmiş bankacılık ürünlerine ve tekliflerine erişim sağlar ve müşterileriyle güven oluşturmalarına yardımcı olur. Her şeyden önce, tamamen yeni bir müşteri segmentinin kapılarını açar.
Neobanklar nedir?
Neobanklar, yalnızca dijital bir finansal hizmet sağlayıcı türüdür. Bu anlamda fiziki şubeleri yoktur ve mobil uygulama üzerinden tamamen online olarak müşterilerine hizmet vermektedirler. Bu yapılar, Y kuşağı ve daha genç teknoloji meraklısı kullanıcılar arasında oldukça popülerdir, ancak teknolojiler ilerledikçe neobanklar da eski nesillere hitap etmeye başlıyor.
Neobankların bir bankacılık lisansı yoktur ve bu nedenle ortak bankalar, büyük finans kurumları veya Hizmet sağlayıcı olarak Banka tarafından desteklenmeleri gerekir, bu da onlara eksiksiz bir finansal ürün yelpazesi sunmalarına olanak tanır.
Fiziksel şubelerin ve bankacılık lisansının olmaması, neobankların maliyetlerini düşürmelerine ve kullanıcılarına daha cazip finansal çözümler sunmalarına olanak tanıyor. Çok çeşitli bankacılık ürünlerine erişimleri olsa da, neobankalar genellikle belirli bir nişe odaklanır ve genç tüketicileri ve küçük işletmeleri hedef alır.
Challenger Banka Nedir?
Challenger bankaları ilk olarak Birleşik Krallık’ta İngiliz Dört Büyük – HSBC, Barclays, NatWest Group ve Lloyds Banking grubuna meydan okumak için ortaya çıktı. Başarıları hızla adanın dışına yayıldı ve bugün dünya çapında 100’den fazla rakip banka var.
Özünde, rakip bankalar, ticari müşterilerden çok özel müşterilere odaklanan yeni kurulmuş perakende bankalardır. Onları daha rekabetçi kılan, daha esnek olmalarına ve tüm hizmetlerini dijital olarak sunmalarına olanak tanıyan teknolojiyi benimsemeleri.
Rakip bankalar ile neobanklar arasındaki temel farklar, rakip bankaların bir bankacılık lisansına ve fiziksel şubelere sahip olması, oysa neobankların olmamasıdır. Bu nedenle, zorlu bankalar, başka bir finans kuruluşunun desteği olmadan müşterilerine tam kapsamlı bankacılık hizmetleri sunabilir.
Elektronik Para Kurumu (EMI) Nedir?
Elektronik para kuruluşları, e-para çıkarabilen ve kullanabilen şirketlerdir. Para transferleri, ödeme araçlarının ihracı ve edinimi ve ödeme işlemlerinin gerçekleştirilmesi gibi esas olarak üçüncü şahıslara ödeme hizmetleri sunmalarına olanak tanıyan özel bir EMI lisansı almışlardır.
EMI, mevduat almak yasak olduğu için banka olarak tanımlanamaz. Ayrıca, bir EMI aracılığıyla işlenen para transferleri genellikle ilgili yargı yetkisine bağlı olarak belirli bir miktarla sınırlıdır.
Bir EMI lisansı almak için kuruluşun münhasıran finans sektöründe faaliyet göstermesi zorunlu değildir. Şirketler zaten Google, Facebook, Apple ve Amazon’a lisans verdi.
Geleneksel Bankalar, Neobanklar, Challenger Banklar ve EMI’ler Arasındaki Fark Nedir?
Teknolojik devrim, geleneksel bankacılığın bozulmasına ve dijitalleştirilmiş bankacılık ürünleri ve hizmetleri sunan yeni finansal kurumların ortaya çıkmasına yol açtı. Bu değişiklik nedeniyle neobankalar, zorlu bankalar ve e-para kurumları (EMI’ler) gibi birçok yeni terim ortaya çıktı.
Her birinin kendi iş modeli var ve farklı düzenlemelere tabi ama günün sonunda hepsi finansal hizmetler sunuyor. Onları birbirinden ayıran şey, fiziksel şubelerin olmaması veya varlığı, bankacılık lisansına sahip olmaları ve sundukları ürün ve hizmetlerdir.
Aralarındaki farkı anlamak ilk başta o kadar basit görünmeyebilir. Bu nedenle aşağıdaki tablodaki temel farklılıkları özetledik.
| Fiziksel Varlık | Banka Lisansı | Ürünler ve Servisler | |
|---|---|---|---|
| Geleneksel Banka | ✓ | ✓ | Tüm bankacılık ürün ve hizmetleri portföyü |
| Neobanka | ✗ | ✗ | Tüm bankacılık ürün ve hizmetleri portföyü* |
| Challenger Banka | ✓ | ✓ | Tüm bankacılık ürün ve hizmetleri portföyü |
| EMI | ✓ | ✗ | Ödeme işlemleri ve para transferleri |
* Neobank geleneksel veya başka lisanslı bir finans kurumu tarafından destekleniyorsa
Geleneksel Bankacılığın Geleceği
Bazı bankalar dijital rakiplerini bir tehdit olarak görürken, diğerleri onları arka ofislerine erişim sağlayarak karlarını artırma fırsatı olarak görüyor. Bu sevgi ve nefret ilişkisinin nasıl gelişeceğini ancak zaman gösterecek.
Kesin olan bir şey var – teknolojiler burada kalacak ve ilerledikçe çevremizdeki dünyayı değiştirmeye devam edecekler. Bu nedenle şirketler, daha rekabetçi, yenilikçi ve kullanıcı dostu ürünler sunabilmek için bunları en iyi şekilde kullanmaya çalışmalıdır.